Kuinka saavutin lähes täydellisen luottopisteen iän mukaan 30
Luotto on edelleen yksi henkilökohtaisen rahoituksen suurimmista arvoituksista. Se on käytännössä vaatimus nykypäivän yhteiskunnassa, mutta miljoonat ihmiset eivät ymmärrä luottopisteitään. Lyhyesti sanottuna luottotiedot on suunniteltu ennustamaan todennäköisyys, että täytät taloudelliset velvollisuutesi. FICO-luottoluokitus, joka vaihtelee välillä 300-850, on hallitseva pisteet Amerikassa. Vain noin 18 prosentilla kuluttajista pisteet ovat yli 800. Olen yksi heistä, joiden pisteet ovat 831.
Matkani lähes täydelliseen luottotulokseen alkaa teini-ikäisinä. Pian sen jälkeen kun aloitin ajon, isäni kertoi minun tarvitsevan rakentaa luottoa. 'Tämä maailma toimii luotolla', hän selittää äärettömällä viisaudellaan. En ollut varma, mitä se tarkoitti tuolloin, mutta koska hän ilmoitti minulle myös, että olisin valtuutettu käyttäjä luottokortilla, en ajatellut kahdesti. Kauppa oli yksinkertainen: Ylläpidän erinomaiset arvosanat lukiossa ja pidän vaikeuksista huolimatta, ja hän rahoittaa vaatimattomat ajotapani. Pidämme molemmat kaupan tavoitteet.
College tarjoaa oppitunteja luokan ulkopuolella, jos kiinnität tarpeeksi tarkkaa huomiota. Vaikka minulla oli vielä pääsy kaasun luottokortille, halusin oman kortin. Onneksi minulle luottokorttiyhtiöt vain käyvät kampuksella useammin kuin opiskelijat. Eräänä päivänä palatessani luokalta tapasin kopin, joka tarjosi ilmaista pizzaa vastineeksi vain luottokorttihakemuksen täyttämisestä - hyväksyntää ei tarvita. Tiesin tarpeeksi tuolloin taloudellisessa elämässäni varmistaakseni, ettei vuosimaksua ollut, ja jatkoin. Minut hyväksytään kymmenen minuutin kuluessa. Ymmärrän nyt, kuinka helppoa on saada luottoa, jos sinulla on jo se.
Pidin vain nämä kaksi luottokorttia koko loppuvuoden aikana, enkä lähettänyt yhtä myöhässä tai myöhässä olevaa maksua. Sain toisen kortin, jolla saat paremmat palkkiot noin vuoden ajan ensimmäiseen 'aikuisena' työhöni. En kerran ajatellut korkoa paljon hakiessani kortteja, koska minulla ei koskaan ollut saldoa - koskaan. Luen luottokortit pankkitililläni olevan käteisen muovina. Jos käteistä ei ole, korttini ovat käytännössä hyödyttömiä minulle. Tämä lähestymistapa ei ole vielä pettänyt minua.
Laskujen maksaminen vaatii oman ainutlaatuisen strategiansa. Sen sijaan, että lykkään maksujen suorittamiseen melkein eräpäiviin asti, maksan yleishyödylliset laskut yhden tai kahden päivän kuluessa niiden vastaanottamisesta. Jätän luottokorttien määräajat kokonaan huomiotta. Sen sijaan maksan jokaisen kortin kokonaisuudessaan noin kahden viikon välein. Näin varmistan, että en koskaan myöhästy maksuista. Muista: maksuhistoria on 35% luotto-pisteistäsi - suurin osa. Automaattiset laskumaksut tai kalenterimuistutukset ovat myös hieno tapa välttää maksuviivästykset, mutta minulla on luottamuskysymyksiä tämän lähestymistavan suhteen.
Yli kahdeksan vuotta ensimmäisen luottokorttini saamisen jälkeen minulle tarjotaan kortteja postitse kuten kellokoneistoa - usein 'ennalta hyväksytty'. Vaikka jotkut ihmiset ovat ylpeitä välttää muovia, kerään niitä kuin baseball-kortteja. Jos herra JPMorgan haluaa tarjota minulle 100 dollarin rekisteröitymisbonuksen ja käteisen takaisin ostoksistani, jotka muutenkin teen, hyväksyn mielelläni. Minulla on vain muutama yksinkertainen tarjoussääntö: ei vuosimaksuja, ei vähittäiskauppiaiden luottokortteja, ja odotan vähintään kolme kuukautta korttien hakemisen välillä. Liiallisen luoton hakeminen lyhyessä ajassa voi heikentää luottopisteitäsi.
Avaamalla enemmän luottokortteja kuin koskaan tarvitsen elämässäni, on omat edut ja rajoitetut riskit, kunhan käytän niitä vastuullisesti. Käteispalautusohjelmien, ilmaisen autovuokrausvakuutuksen ja laajennettujen takuiden lisäksi useampi kortti lisää käytettävissä olevaa luottoa. Esimerkiksi on suositeltavaa, ettet käytä yli 30% käytettävissä olevasta luotostasi. Mitä enemmän luottoa sinulla on, sitä helpompaa on pysyä alle 30 prosentin kynnyksen. Kuinka paljon olet velkaa käytettävissä olevasta luotostasi, on toiseksi suurin tekijä luottopisteissäsi. Mitä vähemmän olet velkaa, sitä parempi.
Voit myös soittaa olemassa olevalle luottotilille ja pyytää luottorajan korotusta käytettävissä olevan luottosi lisäämiseksi. Olen tehnyt tämän muutaman kerran elämässäni. Se on kivutonta ja kestää vain muutaman minuutin. Jotkut yritykset saattavat pyytää syytä, joten pyydän yleensä korotusta kodinparannushankkeen tai loman aikana. En koskaan peruuta vanhoja kortteja, joita käytän myöskään harvoin - se vähentää käytettävissä olevaa luottoa ja voi vaikuttaa luottopisteeseeni.
Muovi on tuskin ainoa luottomuoto. Minulla on tällä hetkellä asuntolaina ja allekirjoittanut vaimoni autolainan viime vuonna. Käyttämäsi luottotyypit muodostavat 10% luottopisteistäsi. En kuitenkaan käyttäisi asuntolainaa tai autolainaa vain parantamaan pisteitäni. Sen sijaan käytän pääasiassa erälainaa hyödyntämään historiallisesti alhaisia korkoja ja muita suotuisia markkinaolosuhteita, mikä on mahdollista vain erinomaisen luottopisteyteni vuoksi. Asuntolainani käyttöiän aikana korkeat pisteet säästävät helposti tuhansia dollareita.
lebron james ikä, kun hän tuli NBA
Toimivatko nämä strategiat täydellisesti kaikille? Ei tietenkään. Jokaisella on omat taloudelliset kamppailunsa voitettavana, ja huonojen tapojen murtuminen voi viedä aikaa. Jokainen, joka ottaa vastuun taloudestaan tänään, voi kuitenkin parantaa pisteitä iästä, tuloista, rodusta, sukupuolesta, siviilisäätystä, kansallisesta alkuperästä tai uskonnosta riippumatta. Saatat tuntea, ettet tarvitse korkeaa luottoluokitusta, jos aiot välttää velkaa ikuisesti, mutta se voi myös säästää rahaa ostaessasi vakuutusta tai jopa auttaa sinua saamaan työpaikan, koska yhä useampi työnantaja pyytää sinua luottoraportti toivoen oppivan lisää hahmostasi.
Lisää Personal Finance -huijaussivulta:
- Palkittu kärsivällisyys? Eläketilin saldot ovat ennätykselliset
- Aliarvioitko vakavasti nämä valtavat eläkekustannukset?
- Milloin sinun pitäisi keskustella raha-asioista perheen kanssa?
Seuraa Ericiä Twitterissä @Mr_Eric_WSCS
Haluatko lisää tällaista mahtavaa sisältöä? Rekisteröidy täällä saadaksesi parhaan päivittäin toimitettavan huijausarkin. Ei roskapostia; vain räätälöity sisältö suoraan postilaatikkoosi.
