12 eläkesuunnittelusääntöä 40-vuotiaille
Kun olet 40-vuotias, on aika suhtautua vakavasti eläkesäästämiseen. | Aaron Davidson / Getty Images for Haute Living
40-vuotiaat voivat olla tärkein vuosikymmen valmistautumisessa eläkkeelle . Ensinnäkin olet todennäköisesti saavuttanut ansaintavuotesi huippunsa, ja useiden tutkimusten mukaan palkka on taipumus tasoittaa useimmille ihmisille noin 40-vuotiaana . Jos olet odottanut suurta tulonmaksua säästämisen aloittamiseksi, saatat olla epäonninen.
Lisäksi kun ihmiset ovat saavuttaneet 40-vuotiaan, he ovat todennäköisesti tarkistaneet joitain muita suuria eriä taloudellisista tehtäväluettelostaan, kuten maksaneet opiskelulainat ja ostaneet ensimmäisen kodin. Tämä tarkoittaa, että heidän on voitava käyttää sekä huomionsa että taloudellisia resurssejaan valmistautumiseen siihen, mitä tapahtuu lopettamisen jälkeen. Ja noin 20-25 vuotta ennen kuin he jättävät hyvästit toimistoon, 40-vuotiailla on vielä aikaa kerätä huomattava rahapala eläkkeelle.
Mutta monet 40-vuotiaat eivät ole varmoja siitä, ovatko he tekemässä oikeita eläkesuunnitteluliikkeitä. Saatat miettiä, säästätkö tarpeeksi, investoitko liian varovaisesti (tai liian aggressiivisesti) vai onko sinulla vielä tarpeeksi aikaa saavuttaa säästötavoitteesi. Olitpa lahjoittanut 401 (k) -siirtoosi vuosia tai olet vasta aloittamassa, tässä on 12 eläkejärjestelysääntöä, jotka 40-vuotiaiden tulisi pitää mielessä.
1. Tee tilannekatsaus
'Ensimmäinen asia, jonka ihmisten on tehtävä, on kartoittaa missä he ovat', Chris Cooper, San Diegossa toimiva sertifioitu taloussuunnittelija, kertoi The Cheat Sheetille. Se tarkoittaa, että sinulla on hyvä hoitaa tulojasi, kulujasi ja velkojasi. Kun sinulla on nämä tiedot kädessä, voit alkaa tehdä älykkäitä päätöksiä siitä, kuinka paljon voit säästää ja sijoittaa tulevaisuutesi kannalta.
2. Älä arvaile säästötavoitettasi
Tarvitset eläkesuunnitelman, jos sinulla ei vielä ole sitä. | iStock.com
Eläkkeelle säästämisen määrän päättäminen ei saisi olla arvauspeli. Silti juuri niin monet amerikkalaiset lähestyvät eläketavoitteiden asettamista. Yli puolet Xers-sukupolvesta - joista monet ovat 40-vuotiaita - kertoi valinneensa satunnaisluvun määritettäessä eläkesäästötavoitetta, eläkesuunnittelun tarjoajan vuonna 2016 tekemä tutkimus Transamerica löytyi. Mutta arvaaminen kuinka paljon säästää on ongelma, koska se voi johtaa siihen, että säästät tarpeeksi tai ei investoida tavalla, joka sijoittaa säästäjän saavuttamaan tavoitteensa.
Parempi lähestymistapa 40-vuotiaille on asettaa selkeä eläkesäästötavoite. 'Heidän pitäisi tietää, kuinka paljon rahaa heillä todella on oltava eläkkeelle', Herb White, sertifioitu taloussuunnittelija ja toimitusjohtaja Elämän tietyt varallisuuden strategiat Greenwood Villagessa Coloradossa, kertoi The Cheat Sheet.
Tarvittavan pesämunan suuruuden määrittäminen ei ole aina helppoa, koska se riippuu haluamastasi eläkkeestä, tuloista, milloin aiot lopettaa työskentelyn, kuinka kauan elät, ennustetusta investointien kasvusta ja muista tekijöistä. Talousneuvojat voivat auttaa suunnittelemaan, mitä sinun on säästettävä, ja siellä on paljon nyrkkisääntöjä, jotka auttavat sinua saamaan käsityksen kohtuullisesta tavoitteesta.
Uskollisuus ehdottaa pyrkimystä saada kahdeksan kertaa viimeinen palkka säästöissä 60-vuotiaana. Ja eläketutkimuskeskuksen mukaan useimpien ihmisten pitäisi säästä noin 15% nykyisistä tuloistaan saadakseen mukavan eläkkeelle.
3. Säästä niin paljon kuin voit
Kasvata eläkesäästösi 40-vuotiaana. | iStock.com/AndreyPopov
40-vuotiaiden tulisi keskittyä varaamaan mahdollisimman paljon eläkkeelle, varsinkin jos he eivät ole jo asettaneet säästämistä etusijalle. Jos työnantajasi suorittaa 401 (k) vastaavan maksun puolestasi, sinun on maksettava vähintään vastaava summa, White sanoi, ja maksun enimmäismäärään, jos mahdollista. Se on 18000 dollaria vuonna 2017 . Panostaminen niin paljon kuin voit IRA: lle - 5500 dollaria vuonna 2017 - on myös älykäs liike, hän lisäsi.
sugar ray Leonard jr nettovarallisuus
Silti monet ihmiset eivät tunnu saavan viestiä säästämisen tärkeydestä eläkkeelle. 39 prosenttia 35–54-vuotiaista työntekijöistä ei säästää eläkkeelle Työsuhde-etuuksien tutkimuslaitos . Ja 45 prosentilla tämän ikäryhmän ihmisistä säästettiin alle 25 000 dollaria.
4. priorisoi
Tee luettelo taloudellisista prioriteeteistasi. | iStock.com/Tomwang112
Pitäisikö sinun säästää yliopistolle lapsille tai laittaa rahat IRA: hisi? Päivitä isompaan taloon tai maksatko 401 (k) panoksesi? Käytä bonustasi lomailemaan lomalla tai säästämään tulevaisuutta varten? 40-vuotiaana saatat löytää itsesi ja rahasi vetämällä joukon eri suuntiin. Koska et voi tehdä kaikkea, sinun on päätettävä tärkein asia.
Monet asiantuntijat sano eläkkeesi pitäisi tulla ennen useimmat muut taloudelliset tavoitteet. Jotkut ihmiset haluavat keskittyä kiinnitys- tai opintolainojen maksamiseen säästämisen sijaan, mutta se voi olla vaarallista, jos se vie sinut säästöihisi, sertifioidun rahoitussuunnittelijan mukaan Denton Olde . Jos sinulla on vaikeuksia päättää, mikä tulee ensin, paras vaihtoehto voi olla tapaaminen taloussuunnittelijan kanssa, joka voi tuoda objektiivisen tilanteen tilanteeseen.
5. Maksa korkokorkoinen velka
Estääkö luottokorttivelka säästämästäsi eläkkeelle? L | iStock.com
Saatat pystyä tasapainottamaan matalan koron velan, kuten asuntolainan tai opintolainan, maksamisen eläkesäästötavoitteidesi kanssa. Mutta on olemassa yksi tyyppinen velka, jonka pitäisi todennäköisesti olla etusijalla useimpiin eläkesäästöihin nähden: luottokorttivelka. Jos olet mastercardissa tai American Expressissä ja maksat kaksinumeroista korkoa velasta, heittää kaikki mitä voit näillä laskuilla (kun olet asettanut tarpeeksi eläketileillesi saadaksesi ottelun).
Tuotto, jonka saat vähentämällä luottokorttiasi tai muita korkokorkoisia velkojasi, voittaa todennäköisesti osakemarkkinoilta saamasi tuotot. Ja jos suhtaudut aggressiivisesti velan maksamiseen, saatat olla velaton aikaisemmin kuin ymmärrät. Sitten voit siirtyä takaisin eläkesäästötilaan.
6. Älä anna tunteiden hallita sijoituspäätöksiäsi
Älä tartu liikaa Wall Streetin päivittäiseen toimintaan. | Stan Honda / AFP / Getty Images
Teetkö muutoksia sijoitussalkkusi joka kerta, kun markkinat nousevat tai laskevat? Jos näin on, voit asettaa itsesi epäonnistumiseen. 'Älä kiinnitä huomiota lehden otsikoihin tai ihmisiin televisiossa', sijoittaja extraordinaire Warren Buffett on sanonut . 'Kun ihmiset pelästyvät, muut ihmiset pelkäävät ja kun he innostuvat, [muut ihmiset] innostuvat. Tunteet ovat tarttuvia, eikä tunteilla ole liiketoimintaa sijoittamisessa. ' Toisin sanoen anna logiikan, ei tunteiden, ohjata eläkesuunnittelupäätöksiäsi.
Se on tietysti helpompi sanoa kuin tehdä. Emotionaalinen reaktio on ymmärrettävää, varsinkin kun on kyse elämäsi säästöistä. Mutta useimpien 40-vuotiaiden ei pitäisi antaa markkinoiden luonnollisten ylä- ja alamäiden pelottaa heitä pois sijoittamisesta. 'Jos olet niin kaukana eläkkeestä, on hyvä pysyä sijoitettuna', White selitti. 'Pitkällä aikavälillä sinulla on aikaa toipua.' Ja Cooper toisti tämän neuvon. 'Sinun on voitava rullata lyöntien kanssa', hän sanoi.
7. Älä käsittele eläketilejäsi pankkiautomaattina
401 (k) ei ole pankkiautomaatti. | iStock.com/snyferok
40-vuotiaasi ovat todennäköisesti ansaintavuotesi huippu, mutta tämä vuosikymmen voi myös lisätä taloudellisia haasteita. Monet tämän ikäryhmän ihmiset pyrkivät tasapainottamaan eläkesäästämisen ja maksamaan lapsen korkeakouluopetuksen, kattamaan asuntolainan ja muut velkamaksut sekä kokousten päivittäiset kulut. Jotkut ihmiset saattavat vähentää eläkemaksuja kotitalouksien budjetin tasapainottamiseksi, vaikka menetettyjen säästövuosien korvaaminen on vaikeaa. Mutta vielä pahempaa on ottaa ennenaikaisia nostoja eläketileiltä.
'Suurin virhe, jonka näen ihmisten tekevän, ei ole eläkerahojensa säilyttäminen', Cooper sanoi. Riippumatta siitä, onko 401 (k): n vaihtaminen työpaikan vaihtamisen sijasta vai lainanotto säästöistä muihin kuluihin, eläketilien tyhjentäminen asettaa ihmiset suuriin taloudellisiin haittoihin. 33 prosenttia 40-vuotiaista työntekijöistä kotiutti eläkesäästöjään vaihtuessaan työpaikkaa, Bloomberg kertoi , ottaessaan keskimäärin 17 212 dollaria mukanaan, kun he menivät, mikä voi menettää kymmenien tuhansien dollarien verotuksessa laskennallisia investointeja.
8. Pidä tulevat verot mielessä sijoittaessasi
Veroilla on merkitystä, kun suunnittelet eläkettä. | Scott Olson / Getty Images
401 (k): n saaminen on hienoa, mutta tällä tilillä ei välttämättä tarvitse olla kaikkia eläkesäästösi. Valkoiset suositellut ihmiset harkitsevat 'verotuksellisesti hajautettuja sijoituksia'.
Toisin sanoen hajauta eläkesäästöt laskennallisten tilien kesken, kuten 401 (k); tilit, jotka tuottavat verovapaita eläketuloja, kuten Roth IRA ja Roth 401 (k) s; ja jopa verotettavat sijoitustilit, jotka saattavat olla hyvä paikka sijoituksille, joita verotetaan myyntivoittojen verokannoilla korkeamman tavallisen tulotason sijaan. 'Voit todella hallita, kuinka paljon veroja maksat eläkkeellä' tällä strategialla, White selitti.
9. Taistele elämäntyyliin hiipiä
Älä anna menojesi kasvaa tulojesi kanssa. | iStock.com/twinsterphoto
40-vuotiaana olet todennäköisesti ansainnut enemmän kuin koskaan elämässäsi. Olet työskennellyt ahkerasti vuosikymmenien ajan ja mielestäsi olet ansainnut palkintoja. Ennen kuin huomaatkaan, käytät rahaa isompaan taloon mukavammassa naapurustossa, harrastajaautoon, siivoojaan pitämään paikkasi kimaltelevana, ja upeimmista lomista. Sinulla on varaa kaikkiin näihin asioihin tänään, mutta jos käytät rahaa säästämisen sijaan nyt, saatat joutua alemmaksi, kun jää eläkkeelle.
'Elämäntapamenojen kasvu ei tarkoita vain sitä, että säästämiseen on jäljellä vähemmän rahaa, vaan myös se, että korkeammat elämäntapamäärät tarkoittavat sitä, että tarvitsemme eläkkeelle ensiksi vielä enemmän', talousasiantuntija Michael Kitces selitti. Jos voit hillitä menojasi nyt, sinulla ei ole vain enemmän säästettävää, vaan saat mukavan asumisen hieman pienemmällä, joten tarvitset vähemmän rahaa eläkkeelle - win-win.
10. Suunnittele odottamattomia
Oletko valmis taloudelliseen hätätilanteeseen? | iStock.com
Tulevaisuutesi on kartoitettu, mutta elämäsi saattaa varata sinulle yllätyksiä. Siksi haluat suunnitella odottamattomat, varsinkin kun saavutat keski-iän. Sinulla on nyt vähemmän aikaa toipua taloudellisesta takaiskusta ennen eläkkeelle siirtymistä, ja sinulla on todennäköisesti enemmän vastuita (kuten perhe ja asuntolaina) kuin sinulla 20- tai 30-vuotiaina.
Rahan varastaminen hätärahastoon on ensimmäinen askel odottamattomiin varautumiseen. Yritä säästää kolmesta kuuteen kuukauteen - tarpeeksi nähdäksesi sinut läpi lyhyen työttömyysjakson. Pelkkä hätärahasto ei kuitenkaan riitä.
Työkyvyttömyysvakuutus korvaa osan tuloistasi, jos et yhtäkkiä pysty työskentelemään - tapahtuma, joka tapahtuu todennäköisemmin kuin saatat ymmärtää, mukaan Vammaisvalistustilasto . Henkivakuutus sinulle ja puolisollesi korvaa menetetyt tulot, jos käsittämätön tapahtuu. Saatat tarvita myös muita vakuutustyyppejä, kuten sateenvarjo- tai pitkäaikaishoitovakuutuksia.
11. Valmistaudu työskentelemään pidempään
Suunnittelu työskennellä pidempään voi tarkoittaa turvallisempaa eläkettä. | iStock.com/monkeybusinessimages
Eläkkeelle siirtymisen keski-ikä on noussut Yhdysvalloissa jo vuosia ja se on miehillä noin 64 ja naisilla 62 vuotta. Eläketutkimuksen keskus . Mutta monet ihmiset jäävät edelleen eläkkeelle liian aikaisin, vaikka se asettaa heidät usein taloudellisesti epävarmaan tilanteeseen. 'Pidempi työskentely on avain turvalliseen eläkkeelle', keskuksen raportissa todettiin.
Kaikilla ei ole valintaa siitä, milloin jäädä eläkkeelle. Irtisanomiset ja terveysongelmat pakottavat jotkut ihmiset työvoimasta aikaisemmin kuin haluaisivat. Mutta ihmisillä, jotka voisivat jatkaa työskentelyä ja päättävät silti jäädä eläkkeelle ennenaikaisesti, voi olla riski, että rahat loppuvat myöhemmin elämässä. 'Meidän on hyväksyttävä, että työskentely 70 vuoteen asti ja sosiaaliturvan lykkääminen 70 vuoteen asti ovat hyviä asioita', Cooper sanoi. 'Se ei ole epäonnistuminen. Epäonnistuminen vanhenee 62-vuotiaana, kun et ole valmis. '
12. Hanki koulutusta
Pari tapaa taloussuunnittelijan. | iStock.com/Minerva Studio
Ei ole aikaa opetella taloudellisista peruskäsitteistä. Se on yksi suurimmista eläkkeitä koskevista virheistä, joita Valkoinen näkee ihmisten tekevän. 'Ihmiset eivät vie aikaa tulla taloudellisesti lukutaidoksi', hän sanoi. 'Se on sinun tulevaisuutesi, ja on tärkeää olla aktiivisesti mukana tulevaisuutesi menestyksessä tai epäonnistumisessa.'
Talousneuvojat voivat olla hyödyllisiä ihmisille, jotka eivät ole varmoja seuraavan eläkesuunnittelun muutoksistaan, White selittää, samoin kuin online-resurssit, kirjat ja tiedot työnantajalta tai eläkelaitoksen tarjoajalta. Saamasta neuvoja siellä käyneiltä ihmisiltä voi olla myös arvokasta. 'Joskus on todella hyödyllistä puhua jonkun kanssa, joka on jo eläkkeellä. He voivat kertoa sinulle, mitä he olisivat tehneet toisin ”, White sanoi.
Lisää Money & Career Cheat Sheet -sivustolta:
- Eläkesäästöjen takana? 5 tapaa saada kiinni nopeasti
- 12 osavaltiota, joilla on suuria veroeroja eläkeläisille
- Haluatko jäädä eläkkeelle aikaisin? Tässä on 14 merkkiä, jotka todennäköisesti tapahtuvat sinulle
